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失业

关键词

  • 失业(unemployment):年龄在16岁以上,有工作能力并且愿意接受先行工资条件,却没有被雇佣而正在寻找工作的人。
  • 失业率(unemployment rate):失业人口占全部劳动力人口的百分比。
  • 自然失业率(natural rate of unemployment):摩擦性失业率以及结构性失业率的和。

失业是什么?

个人认为没工作、没活干叫失业,就是只要一个人游手好闲,无所事事,他就是一个失业的小混混,以后没什么前途。绝大多数人都会这么想,你把别人一个临时的状态错当成失业也就算了,还要定论说别人这辈子玩了,自己也不掂量掂量自己从前跟他一个年纪的时候是否比他好到哪里去。活脱脱像冷猫君儿时,大家都说90后是非主流,不靠谱,垮掉的一代。

失业,在经济学上是有明确的定义,是指一定年龄,比如中国是16岁以上,男性60岁一下,女性55岁一下,有工作能力,愿意接受现行工资条件,但是没有工作,又正在寻找工作的人。

通过失业的定义来划分人群

按照能不能工作能力的标准,身体不健全的人,比如残疾人,精神病患者,经过重大事故导致暂时性失去工作能力的人不算在失业人群里。

按照年龄来看,学生,退休者,退伍老兵不算在失业人群中,当然也有人可以小于或超过法定年龄继续工作的,比如参加歌手节目,参演影视,模特走秀的童星,他们的工时和工作范畴是有规定的。香港规定,童星不可以在早上7点前或晚上11点后工作,一天不能工作超过8小时,上课时间亦不能工作。超过法定年龄还能工作的人,一般都是脑力劳动的,比如巴菲特,特朗普,虽然都是高龄工作,但是对比他们两个人的影响力还是有不同的,一个创造投资神话,一个引发“革命”。体力劳动的个例的话,大家可以了解一下日本对外宣称绝不退休的德田重男。

即使有工作能力,年龄也在法律规定范围之内,找不到工作,你也不一定属于失业的状态。这就涉及到第三个判断,自愿找工作。到年龄有能力的人如果不愿意找工作,有很多种可能,比如因为社会风俗习惯导致的自愿失业,明朝宰相张居正的父亲去世后,按规定,张居正应当停职,回原籍守制,以符合“四书”中所说的父母三年之丧这一原则。或者应聘者觉得工资和能力不对等抱怨工作条件不够好,也可能单纯贪图闲暇安逸,或者准备再回去读个博士双硕士。虽然导致自愿失业的原因很多,但是支撑一个人敢选择自愿失业的条件,就是即使未来一段时间,比如半年,你一分钱收入都没有进帐你也不必担心活不下去,依然能够承担起如今的生活花费,哪怕稍微降低一下消费水平,那就是你有足够的钱作为后台,虽然没有一个爸爸硬,却很纯粹,对,就是这么管用。

这就说明,为什么大家都想一夜暴富,如果一夜暴富,我是不是就可以第二天不去上班睡个好觉啦,如果一夜暴富,我就可以让我讨厌的上司当着我的面被臭骂一顿,以平我常日幸苦工作换来一句「不行 重做」的怨恨,如果一夜暴富,我是不是不用再担心甲方不给钱啦,因为此时甲方已经跟你没关系,当你从裤腰带里掏出一大笔钱的时候,你就是甲方,有钱其实真的可以为所欲为。当然一夜暴富方法很多,比如自己穷苦半辈子,发现自己的亲爸不是自己的亲爸,自己的父亲可能是某个堪比特朗普的大富豪而且只有你一个子女,比如你从生物学的角度思考对方有没有可能是你失散多年的亲生父亲?比如你正好处于拆迁地的中心地带,而且有望成为H市最牛钉子户。

衡量失业的指标要如何计算?

衡量失业的指标是失业率,就是失业人数占全体劳动力人数的百分比。

中国有两套失业统计:城镇登记失业率和调查失业率,两套失业统计的方式仍需完善和改进。城镇登记失业率仅仅将在政府部门登记、并符合失业条件的人员统计为失业,存在明显漏算。而调查失业率则从劳动年龄人口中,统计当前没有工作,但可以工作,并且正在寻找工作的人,可是没有很好的处理农民工的失业统计问题,因为当农民工不再是农民工「工人」,他们可以回农村当「农民」,因此农民工可以说并不存在统计意义上的失业问题。

而失业率公布,每年1月、4月、7月、10月分别召开的季度国民经济运行情况新闻发布会上,政府会公布一系列的经济数据,城镇调查失业率指标数据将在其中。

理论上来讲,失业率和经济周期应该是密切负相关的。当经济周期向上时,生产扩张加快,就业机会增多,失业就会减少;当经济周期向下时,生产活动放缓,就业机会减少,失业随之增加。所以美国、欧元区的失业率都和经济周期有明显的负相关关系,而且由于劳动力市场的刚性,失业率的变动经常滞后于经济周期。

三种失业

  • 摩擦性失业
  • 结构性失业
  • 经济衰退或者经济周期造成的

摩擦性失业

摩擦性失业的特点是行业广且涉及人员多、失业期限较短。当一个行业保持稳定的时候,企业的需求是差不多的,所以作为从业者,无论是去企业A还是企业B工作,你是去工地A搬砖还是去工地B搬砖,你去餐厅A还是去餐厅B做服务员,甚至你去城市A还是城市B扫地都拿一样的报酬,都是你的选择,因为这个岗位你不做,有别人做。

在一定的区域内,因为岗位经过人员供给和公司需求的平衡博弈,市场上职位的数量已经是固定了,地方就那么大,消费者就那么多,如果企业多开几家餐厅多招几个人做服务,在一个你多挣一点别人就少一点的市场下,必然会有服务差劲的店倒闭。因此,发生摩擦性失业的行业大多是不需要什么技能,人可以自由进出的地方,也就是人员的流动性高,而影响价格的主要因素是进入到一个地方人的数量,如果过多人竞争同一个职位,那么报酬就会降低。

那有没有可能需要高技能的岗位,也就是人员流动率低的时候,也发生摩擦性失业吗?

有,当然有,上面只是说,摩擦性失业多发生在人员流动性高的地方。既然人员流动性不高,对于一个懂技术能做事的人,企业当然不会随便放弃,那么这个原因一般出在工作的人员自身问题上,比如你去一个新的地方工作,你肯定有一段时间没有工作,如果你安排的好,可以做到无缝连接,比如一个女生刚生完孩子回到职场的时候,也需要时间,还有一个刚毕业的大学生,进入职场前的无工作状态。

所以,摩擦性失业是一个范围很大的词,它既有普通岗位也有高级职位,满足它的条件不难,只需要一个暂时性的无工作状态就足够了。但是如果摩擦性失业的时间拖得够久,你就有可能面临下一个失业类型。

结构性失业

结构性失业出现在市场人员供给和企业需求不符合的情形下,举个简单的例子,比如你是一个做川菜的厨师,所有的菜都是清一色的辣到人怀疑人生能让人每次吃你做的菜都能感激涕零的那种,你做的好好的,突然有一天你爱上了一个广东的姑娘,然后你决定暂时失业和她去广东生活。一开始,求职不顺,你认为是暂时,你觉得自己做的一手火辣辣的菜让自己极具竞争力和以及多年研究怎样让吃后菊花极度舒适的辣味而高度自信。渐渐地,你发现几乎所有的餐厅拒绝了你的加入,那你就得想想是什么原因了,原来广东人不吃辣,甚至有人挑战吃辣是先得把食物往水里泡一泡再吃的,这让你始料未及。

这就是一个能力和需求错配的地方,除非这名厨师能够研发一种让广东人也能安心吃的四川食物,这样有违传统而且也不知道怎么做,你能想象没有麻婆的麻婆豆腐,没有水煮的水煮肉片,没有辣子的辣子鸡,用我一朋友的话,这简直就是没有了灵魂。或者去学习广东菜,但是你可能没有那个竞争力和时间等待失业一段时间,如果最后学成了餐厅觉得你还是不行那真是得不偿失。

当然除了仍然有行业需求但是去错地方的情况外,还有就是整个行业面临消失或者没落的情况下,将导致一大批结构性失业,比如历史上,反对汽车的马车司机,最后马车司机变成了汽车司机。从前的管理煤油灯的煤油工人,最后变成了管理电灯的维修工人。甚至未来自动化科技大规模落地,将对流水线重复工种产生冲击。

结构性失业也可以人为挑起,比如我们国家2015年11月10日的供给侧改革,打乱了原来企业的格局,利用政策来改变企业的生产结构,从而刺激了不同的工作需求的同时也导致旧有的一部分职业被取缔,在供给侧改革的引导下,中国钢铁行业供给侧改革的目标是到2020年减少1.5亿吨粗钢产能,去除无效的产能,使行业整体的盈利状况得到大幅改善,促进行业发展。

经济衰退或者经济周期造成的

这个情况正在我们身边发生,就是今年年初的新冠疫情,到目前为止,全球已经有696万人感染,40万人死亡,为了应对疫情,很多国家采取了停产停工的措施,这样做的情况下,大家都没有工作了,因为大部分正常的经济活动已经停止了,很多人因此进入失业状态,对技术要求低的特别是服务业,许多人直接就被裁,对技术要求高的,带薪休假,或者降低薪水,有些公司直接因为没有现金流而倒闭。

国内餐饮巨头西贝向多家银行提出紧急借贷1.2亿元和3000万元票据的融资,以解西贝员工工资发放的燃眉之急。而法国公司巨头 Castorama 和 Brio Depot 得到了法国政府担保下6亿欧元的贷款以应对此次疫情。连各行业巨头都受不了这样的经济衰退,那么小型企业的倒闭可想而知。甚至美国因为疫情问题,导致经济问题,引发了民族问题,导致暴乱,感觉是我们的川建国同志又立大功了,其实还是美国自身存在的多个问题,从失业开始,进而爆发了多个矛盾,所以比病毒更可怕的不是国人,其实是失业。

失业率上升,失业人口增多,是很容易带来社会问题,造成社会动荡的。想一想一大堆身强力壮的小伙子在一起什么事情都不做吗,我肯定不信,那不得擦枪走火,搞出点犯罪活动,收点保护费什么的,起码从美国现在外争内斗的困境里就能多少看出来了。

地摊经济

最近有一个很火的政策出台,国家允许老百姓摆地摊了,这可是个大喜讯,我年轻的时候觉得摆地摊很low,长大了又觉得这其实是一件非常接地气的事情,但是当我想去摆地摊的时候,却发现摆地摊不仅拼商业头脑还得拼体力,毕竟如果跑不过城管还摆锤子地摊,现在政策一出,感觉我的梦想回来了。

因为疫情的持续影响,虽然国内已经逐步恢复生产,但是外需却中断了,因为海外国家都隔离了,人们手中没钱,所以国内就算疫情得到控制,却没了客户,出口掉下来,加上近年来双十一、双十二、520节、618节,国内掀起过一轮又一轮的剁手盛宴,内需这块短时间也提不上来​,为了增加更多的就业岗位和机会,缓解国内失业率增加的压力,国家推出了地摊经济。最直接的影响就是蹂躏所有高端低端品牌汽车的民族神车五菱之光又回来了,它们家的股票3日内暴涨120%,阿里批发平台1668平台上,运货手推车销量猛增。西部有个城市,按照当地的规范,设置了3.6万个流动商贩的摊位,结果一夜之间有10万人就业。

所以不管怎么说,这既是一项符合国家缓解就业压力需要也十分惠民的政策。毕竟谁不想夏天的夜晚吹着舒爽的凉风,在路边摊上大口撸烤串大口喝啤酒的日子。

所以,

这一篇主要讲失业的定义、各种失业的类型以及疫情下的失业,下一篇我将从公司角度「个人,管理层,资本」来系统阐述失业,以及我们可以采取什么应对措施。

好了,以上就是我要分享的全部内容,如果各位朋友们喜欢和受用的话,欢迎转发分享这篇文章,国外可以关注我的Facebook主页「Y Life Book」,国内可看微信公众号「不点语书」,我会每星期推出一篇精心准备的好内容给大家哦。

引用:

李迅雷:中国实际失业率有多高?

2020年国家统计局主要统计信息发布日程表

往期文章


这是我的生活见闻、体验与心得,我会在这里做自己的记录和抒发,我想要把所有好玩的,有趣的,新奇的和真挚的想法记录下来,留给以后的自己,告诉现在的你们{笑}

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货币和银行

上一篇关于经济学的文章我们讲了国家财政政策,接下来应该说国家的货币政策。不过在此之前,我们首先应该把货币是什么,以及持有货币的实体——银行有一个清晰的了解。毕竟都说是政府的货币政策,没货币哪里来的政策,没银行怎么去对货币做操作。

关键词:

  • 货币(money):被人们普遍接受的交易媒介或者支付手段。
  • 银行(bank):从储户手中获得资金,借给需要资金的人,从中获得受益的企业。
  • 货币供给量(money supply):一个经济中的货币总量。
  • M1:现金和活期存款(支票存款)。
  • M2:现金、活期存款和储蓄存款的和。

货币

没有货币,人类便不可能有今天高度的物质文明。

货币是什么?

货币从定义上说,是一种人们普遍接受的交易媒介和支付手段。货币本身不一定具有价值,而它的票面价值一般由政府国家来监管发行和控制。

货币有什么作用?

  • 交换媒介
    它可以被交换,你把人民币给出去,会相应的得到一件东西,可能是一袋糖果,也可以是相等购买力的美元。
  • 支付工具
    它可以去支付,你把人民币给出去,你没有得到另一件东西,但你得到收益,比如去按摩,你付了300块钱,但是你出来后一身舒爽,虽然你没得到什么东西,但是你得到了愉悦的心情,放松的身体和精神。
  • 价值储藏工具
    储存购买力,比如,你现在手里有600块钱的购买力,可以去按摩两次,但是如果连续按摩两次,你会觉得第二次肯定没有这次爽,毕竟第一口偷吃是最刺激的,你想间隔一段时间再去。那么问题来了,你现在有600购买力,消费了300,剩300,如果从按摩店的角度来想,你可以开个300块钱的卡,下次来看卡消费,还打折。
    但是你又不想被这么框死在按摩店里,你说不定下次发现了另一家服务更好的按摩店不是?
    这时一个能保存购买力,且所有按摩店公认的东西就很必要——货币,它可以代表你的300购买力以300块钱面额的货币存在,保证你在拥有购买力的同时获得了选择的自由度。

总的来说,金钱、货币产生的原因,是因为交换的需要,是为了便利人们之间的交易。而货币的产生是为了润滑人们之间的交易,增加人类的总体福利,增加人们一起得到的好处。

一个国家社会上充斥着大量的货币,根据货币的流动性,货币在现代社会体系被分为三个层次:

  • M0:纸币和硬币,流动性最强,随时可消费,包括纸币和硬币,是除了银行库存现金外社会中流通中的现金
  • M1:M0加上所有银行活期账户,是能够随时转化为M0的钱,它反映的是社会的现实购买力。
  • M2:广义货币,M1加上银行的定期存款等,是不能够随时转化为M1或者转化需要时间成本的钱,反映人们的潜在购买力。

对M0,M1,M2做分析之前,还有几个概念需要知道:

谁需要货币,谁印发货币?

印发货币的是中央银行,需要货币的大体上简化为两类:企业和个人

经济学讲供给和需求,货币就如同商品一样,企业和个人需要增加,货币价值升值,所以货币能买到更多日常商品;企业和个人需求减少,货币价值就会贬值。

为什么会有货币需求?

货币就是货币,哪里有什么需求,只有商品才会有需求吧,比如苹果的产品每年一出都会有人疯抢,甚至因为扭打严重,一位风华正茂的17岁少年肾都丢了,所以货币怎么会是商品呢?

第一,你要知道,整个社会的真实货币量是很少的,意思就是所有人都觉得自己很有钱,其实你不知道你们的钱在银行里可能是同一笔钱经过无数次的转手后,再回到银行的。这就像9年坟头多人运动冲浪舞王,每个女生都觉的自己拥有了他,不,可能仅仅是他拥有了你。

另外,人们热衷于买金银首饰,不仅因为它们好看,更重要的这东西有价值,如果遇上战乱,你可以拿手里的金银换几袋粮食,它们和货币一样具有支付和价值储藏的功能。

那么两种东西放一块让你选,问题来了,如果你现在有100元购买力,你是把它换成100元「毛爷爷」,100元的金子,还是50元「毛爷爷」和50元的金子?不同的人有不同的比例,急着用钱的人需要更多货币,而大富翁想得到金子或者艺术品之类的具有更大价值的资产。

由此,企业和个人的资产中,想把多大比例以货币的形式持有,生出了对货币的需求。

那么这种迷幻的操作是怎么出现的呢?

答案就是信贷,也就是人们向银行借钱的时候,你和银行一起创造了信贷,这笔信贷放在银行里代表了银行的一笔钱,现在没变成钱,但是以后你们的信贷交易结束的时候,这笔信贷就会变成实打实的现金。你也因此得到了自己想要的钱,而这笔钱可能是上一个人刚放进银行的钱,怎样,是不是嗅到了钱上另一个人手汗味。

利率——得到货币的难易程度

可是中央银行会让企业和个人白嫖得到印发的钱吗?当然不会,「央妈」又不是洒水车,你们也不是绿绿的草,政府机构不白给,而且还不是借走100元将来还100元。中央银行给贷款规定利率,你从我这借走100元,将来要还101元,如果你接受你拿走这100元。换过来说,如果利率越高,你会觉得借100块钱的将来的负担越重,毕竟如果利率是50%,我借100元,将来要还150元,你能保证挣到这么多钱吗,很难吧,除非现在我手头给你一本《中华人民共和国刑法》,打开它,可以找到各种各样花式暴利赚大钱的方法。

做个类比,

价格是获得商品的难易程度,价格巨高,不到万不得已我肯定不买;价格低,我花钱都不眨眼,有时候自己都怕自己,这只手👋可能不是我的。
利率是利息与本金的比率,表示借钱的难易程度,利率高了,我得想怎么躲避巨额债务;利率低了,我想得在「北上广深」置办好几间豪宅。

如果货币是商品的话,利息就是货币的价格。
商品价格由商品供求决定,而利息,也是由货币的供求决定。

好了,要素集齐,那么政府是如何通过M0,M1,M2判断出企业和个人需要还是不需要货币呢?

增长率,因为M2里包括了M1,M1里包括了M0。所以单纯看数值是没有意义的,M0增高了多少,M1,M2就增高了多少。所以我们看的应该是它们的增长率,来判断货币的流向。

故事角色:个人,企业,银行

其中有两种情况,增长率,M1高M2低和M1低M2高。

M1高M2低

M1高,代表社会上的投资机会很多,经济交易活跃。个人发现把钱放在银行定期里的收益低于拿出来投资房地产股市的收益,这时,M2增长放慢,M1增长迅速。如果控制得当,M1不会过高,M2不会过低,经济是稳中向好发展的。可是一旦失衡,虚拟经济即金融一片火热,而实体需求却不高。

经济向好时,个人消费增加,个人把余钱拿去股市投资,实际上把钱从个人银行活期交给了公司的银行账户作为公司的融资。公司融资后,因为消费强劲,觉得市场上有很多投资机会,把融来的钱投资到实体,执行下去,得到收益,再返还给个人得到股息。这是一个很好的良性循环。

但是一旦公司融到了大笔的钱,却发现所有个人都把钱投资在了股市上,以至于市场上无人想去消费。对比08年次贷危机,所有人都把钱放在了房地产股市上,最后崩了盘。

那么公司能做的行为其实不多,要么把钱存进定期账户里未来有需要再取出来,M2增加,要么把钱换成有价值的资产,M1减少。经济增长就会慢下来,人们发现公司的股票不涨了,就开始有人离场,直到恢复正常水平。

另一种则是公司迫于资本的逐利创造更高的收益,把从股市融资来的钱又投回了股市或者房地产上,这就好像盖棉被,棉被一层又一层的盖的非常厚,可是盖来盖去货币的存量一点都没有增加,因为股票和房地产资产增值的部分并不算在GDP里,而货币增发又参考GDP去制定。

好比一场贪吃蛇追尾的游戏,蛇不能吃到尾巴,为了避免Game Over,必须把更多人乃至所有人圈进来。个人和企业围着坐在一起玩过家家,银行成了过家家的维持者。个人和公司需要更多的钱,玩股市和楼是这盘局,银行不停的向央行借钱,直到利率太高,银行不再愿意借钱,个人和公司支撑不起高股价和高楼价,然后崩盘的程序就被启动了。

M1低M2高

一旦开始崩盘,资产价格就会大缩水,有些人从千万富翁一夜间变成千万负翁,无数公司破产。个人和公司就会发现,自己其实没有想象的那么富裕,投资热情消费热情就没了。这是极端情况,人们为了偿还之前银行的债务,纷纷取出定期和活期偿还,M1和M2都会下降,M0短期增加,还债给银行后,M0下降「上面讲过,银行库存现金不算M0」,人们就没钱过日子,消费不起,形成一个恶性循环。

正常一些的是,人们发现投资环境不好的时候,便把钱从股市楼市中离场,将它们存在定期内,或者换成其他资产,M2增高,M1降低。

国家会怎样干预两种特殊情况呢?

你们会发现,无论哪种情况,银行都是一个非常重要的角色,因为放贷过多,造成经济过热,放贷过少,经济就会遇冷。

那么,只要找一家银行来控制其他银行的货币量就好了,所以,中央银行就出现了。中央银行通过利率来调整大型商业银行「工农商建交邮」的库存现金,银行有现金才能放更多贷,没现金则无法放贷,并且会尝试追回拖欠的款项以得到更多现金。

银行

相信了解了货币和现代社会货币体系后,大家的疑惑会放在银行上,因为银行做的事情实际上非常的普通,一是吸收大家的存款,二是通过把存款放贷给第二个人,吃掉存款利息和放贷的利息差来赚取收入

银行凭什么呢?它既不是用自己的资金,吃人们的存款,也不是自己去创造财富,放贷给别人,吃别人工作的劳动成果这种两头吃的行为可是极度遭人们厌烦的。但是你有发现,我们又不敢不将钱放到银行里,嘴里说着讨厌,但是身体却不自觉的靠过去,嘴里喊着爱情,却要求查查银行账户,嘴里说着我其他什么都不想知道,我就想知道银行密码。有时候我都不由笑出了猪叫,钱真是个好东西~

银行服务两种人,分别是借贷人和放贷人。

银行在商业交易有两个作用,分别是分摊风险和降低借放贷成本。

分摊风险

没有银行时候,人们是很难去做放贷这件事情的,因为比如你把1000元放贷出去,借贷人拿着你的钱去完成项目,如果做成了,你的借贷回报可能是2000,可如果败了,也可能是一毛没有。所以两个人之间的形成的贷款风险非常大,很多人就会想,与其冒这么大险,不如把钱存起来,或者多买点实实在在的东西更好不是。

然后,银行的出现很好的解决了这个问题,它是如何解决的呢?

过去一个人只能投一个项目,得到这个项目的最终回报,所以一荣俱荣,一损俱损,极度不稳定。现在通过一个银行,一个人的钱不论大额还是小额,都可以分散投在无数个项目中。

因为当放贷人把钱存进银行,现在国内活期是0.385%的利息,当你决定存一年定期的时候,你的利息可以到2.85%左右。这都是对你的存款的最低回报,这时候你可以说,你的风险就是0了,稳赚,哪怕少一点,但还是可以抵消一下2019年2.9%的通胀率的。

好,放贷人这边的风险下来了,银行已经拿到放贷人资金一定时期的使用权,它追求的是利益最大化,所以会想尽办法把项目风险降至最低,银行会使用最专业的团队去评估每一个借贷人的投资项目,依据风险偏好,找到收益风险最好的项目去投。

一举三得,放贷人不用担心赔得只剩一条裤衩,银行吃到了利息差,借贷人能够拿到资金实现自己的项目。

降低借贷成本

在借放贷的一次过程中,有三种成本:

  • 找人的成本
  • 达成协议的成本
  • 监督的成本

找人

要实行一次借贷,需要找到两种人,放贷人和借贷人。

以前,放贷人找借贷人并不容易,作为放贷人,跑到别人面前说,“兄弟,你缺钱吗?”是会被人当成傻*的。因为第一,我不缺钱,我干嘛要借钱,你肯定是脑子有问题。第二,兄弟,你不知不觉就把自己有钱的事情给暴露了,不怕贼头就怕贼惦记。第三,你无法随随便便就把钱给人,因为大家非亲非故,我对你的为人不熟悉,我借给你的话,如果你跑路,我成本太高了,我送了钱,结果吃了一口“粪”,实在不划算。

再说借贷人,你也不能跑别人面前说,“兄弟,我缺钱,你有钱吗?”第一,我不好说我有没钱,你是什么目的。第二,兄弟,你缺钱呀,跟你友尽,不和穷人做朋友,怕沾了穷病。第三,我随随便便把钱借给你,要是明天后天下一个人也找我怎么办,要是我明天突然需要钱怎么办,谁借给我钱?

银行一出现,头上自带两个身份,借贷“人”和放贷“人”,所以无论是借贷人和放贷人都可以找他们。

以前一个放贷人可能要见100个借贷人,听100个项目介绍,来决定投哪个项目,现在只需要找银行,让银行帮忙解决对接的问题。而借贷人也可以直接找银行,因为他们知道银行可以一次借给他们足够的钱,他们也不必同样面对100个人重复100次项目介绍。极大的降低了找人对接的成本。

达成协议

假设你已经找到了一个靠谱的借贷人,你们好不容易坐下来,是要决定借贷的内容的。比如借多少钱,利息是多少,多久能还,还不上了怎么办?然而我们前面说到,作为放贷人,面临的放贷风险是很高的,高风险意味着高回报,所以绝对会倾向于定很高的利息;而作为借贷人,如果桌子对面的人决定了过高的利息,高到你觉你做了这件事情,就是给别人打工的程度时,你还会想借这笔资金吗。因为如果你预见到即使完成了项目,赚到的钱都被利息给吃掉了,你的积极性就没有了。一次协议不成,得谈第二三次,如果最终失败了,你的时间和精力成本实在太大。

而银行,就可以成为一个方便的协商地点,什么时间去都可以,他们也欢迎借贷人的到来。专业的评估协商团队通过有效的办法筛选出成功率大的投资项目,也就可以给借贷人一个合理的贷款利率。

监督

假设借贷人真的答应了放贷人极高的利息,契约一定,就会涉及到监督问题,因为放贷人,你不知道借贷人拿着你的钱去做什么,你得保证他信守承诺,把钱放到了一开始协商的地方,你可能需要隔三差五的跑去借贷人那边,问这问那。这就像现在公司的董事会有点权利的大股东,仗着自己的钱权,插手管理层的事情,一通操作瞎指挥,外行人使唤内行人,结果一塌糊涂,年终再来个资本家与CEO的甩锅大赛,那真是精彩。

但放贷人如果不去监督借贷人,会有另一个问题。如果借贷人不甘心得到低的回报,他会尝试着把钱投入比商定内容风险更高的项目上,以得到可观的回报。如果成功还好,但是如果失败,放贷人绝对想掐死借贷人,商业上这种行为就有点“事前王境泽,事后特朗普”的味道。

银行既然有专业的协商团队,自然也会有专业的监督团队,甚至是借贷人项目领域内的专家团队,不仅能保证借贷人在契约内花费资金,甚至帮助和指点他们完成项目,最终则会促进社会的整体经济,给人民创造福利。

小结

要知道,一个对社会没有贡献的组织和机构,无论如何也不能长久存在。银行从出现、发展到壮大成为如今世界金融业的核心重要的一部分,是对社会的发展发挥了巨大的推动作用的,跟它已经节省的成本费用和创造的财富比起来,银行收取的存贷款利差,简直和“地球上一颗豆子”差不多。

总结

无论是货币还是银行的流行普及到现在成为经济“空气”一般的存在,引用一位哲人的话来说:

存在即合理

格奥尔格·威廉·弗里德里希·黑格尔,德国哲学家

它们诞生的时间在人类历史中其实非常短,但是现在已经具有非常重要的作用。到底多重要了,看看中国的金融也就知道了。

1978年改革开放
1995年四大国有银行改革
2001年11月加入世界贸易组织
2006年底对外开放银行业

中国真正发展金融业的时间也就是三十多年左右,我们的社会是从摸着石头过河,一步一步走到了今天,现在人们富足,是金融货币、银行、证券、保险和市场共同推动下而得到的改革成果。

你可能不知道,每一个活在现代的人是多么的幸运,因为我们的父亲母亲爷爷奶奶那一代是经历过饿肚子的时候的,所以,大家享受着物质极大丰富的社会的时候,不要当作了理所当然,这是一代代拼搏和试错而挣得的,只是「前人栽树,后人乘凉」,我们要尊重自己的长辈们,因为他们没那个机会,也有可能经历了改革试错的苦,而正是他们过去每一滴流淌的汗水和眼眶里的泪,为我们创造了一片甘泉和绿洲。

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